美國聯準會(Fed)主席葉倫的升息說,讓市場普遍解讀美國將提前升息時程,針對升息可能引發的房市泡沫風險,國銀行也已作好準備,近來對放款控管更趨嚴格,因而導致貸款金額下降及房貸利率升高。

去年下半年以來,國內房市泡沫化疑慮便持續升溫,除了部份供給量大地區的房價出現鬆動,銀行也加強房貸授信風險控管,除了貸款成數、貸款區域審查轉嚴,放款利率上更祭出高利率,希望以價制量。

以多數公股行庫的首購房貸利率來看,優惠期還有可能低於2%,但優惠期過後(通常是第二年起),2%以下利率幾乎絕跡,非首購利率更大多在2.5%以上,未來如果升息潮啟動,房貸利率最低可能也要3%。

就目前民眾房貸支出占家庭所得比逾三成來看,如果房貸利率升息半碼,以台灣家庭平均房貸借款606萬元為基礎計算,平均每戶每月利息負擔將增加625元,也因此央行不停在提醒民眾注意利率變動風險,更多次強調「利率不會永遠那麼低」。

嚴格說來,高房價除了在利率調升時,對房貸戶造成負擔加重的衝擊,也將對金融穩定產生風險,是央行和金管會過去幾年持續透過針對性審慎措施,管控銀行不動產貸款風險,促進銀行授信建全的主因,真正目的就是金融穩定。

且儘管央行認為利率並非影響台灣高房價問題的唯一因素,也不擬用升息解決高房價問題,強調利率調整要經過整體經濟情勢的考量,從美國的利率走向來看,最快今年底、最慢明年中,利率也是非動不可。

特別是以葉倫拋出的升息談話,主要應先觀察量化寬鬆(QE)縮減至零的時程有沒有提前至秋季,或依時程在年底退場,推估最快就是明年中重啟升息,央行一般最晚延後一季跟進,房貸利率明年勢必揚。

就目前各銀行在房貸的管控措施來看,銀行對授信風險也已開始防患外然,以提早因應升息可能引發的房市波動。

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